退休金的目的是为老人提供退休后的财务保障,以确保他们在退休期间能够过上安全、自给自足的生活。值得注意的是,由于我们在工作生涯中花费了很多时间试图最大化我们的缴款表现,并确保我们的钱投资在表现最好的退休基金中,许多人在退休后如何管理退休金的问题上考虑得并不多。
那么,如何管理澳洲退休后养老金呢?
你应该如何在退休后提取你的退休金?退休金需要维持多久?你怎样才能最好地利用它?
以下是一些帮助你在退休期间管理退休金的方法:
何时可以提取退休金?
你可以在符合澳大利亚税务局(ATO)称为“解锁条件”后提取你的退休金。
最常见的解锁条件之一是达到你的保留年龄(即必须保留退休金的年龄)并退休。如果你在1964年7月1日之后出生,那么你的保留年龄将是60岁,但如果你在此之前出生,则你的保留年龄可能更低,具体如下表所示:
出生日期 | 保留年龄 |
---|---|
1960年7月1日之前 | 55 |
1960年7月1日 – 1961年6月30日 | 56 |
1961年7月1日 – 1962年6月30日 | 57 |
1962年7月1日 – 1963年6月30日 | 58 |
1963年7月1日 – 1964年6月30日 | 59 |
1964年7月1日之后 | 60 |
*来源:ATO
另一个解锁条件是年满65岁,即使你没有退休。这意味着你可以从这个年龄开始提取退休金,即使你仍在工作。
在退休金的意义上,退休意味着离开一份工作。ATO表示,如果你年满60岁并离开一个就业安排,但在另一个就业安排中继续工作,你可以提取所有到那时为止累积的退休金。然而,所有在那之后累积的金额必须等到满足新的解锁条件后才能提取。
如果你达到保存年龄,仍在工作并开始转向退休收入流,你也可以提取退休金。这种养老金允许你通过从退休金中提取少量收入来补充工资,从而过渡到退休。这意味着你可以减少工作时间,同时保持相同的收入。
在某些特殊情况下,你可以提前提取退休金。比如新冠疫情期间的提前提取退休金计划(ERS)允许面临困难的人提取他们的退休金。
这些条件中有一些非常严格的标准,包括严重的财务困难、绝症、暂时或永久性残疾,或者临时居民离开澳大利亚。
我如何在退休后提取退休金?
达到退休年龄后,有多种不同方式可以提取你的退休金,退休者或准退休者需要仔细考虑如何提取,以便提前规划。
作为一次性提取
一旦你满足上述解锁条件之一,你可以一次性提取所有的退休金,且免税。
尽管一次性提取所有退休金(特别是如果你有抵押贷款要偿还)听起来很有吸引力,但不要忘记,你可能还有20年的时间需要收入支撑。养老金可以作为备选,但如果你在1957年之后出生,只有达到67岁才有资格领取养老金,而如果你在1955年7月至1956年12月之间出生,则为66.5岁。
作为收入流
另一种选择是将退休金作为收入流或养老金提取。最常见的收入流是账户型养老金。
大多数退休金基金都为会员提供这些服务,通常只需填写一张表格,指定你希望将多少退休金转入“养老金阶段账户”,希望收到多少比例的余额作为收入,以及提取的频率。
根据你的年龄,你需要每年提取一个最低金额。就像退休前的积累阶段一样,你可以选择适合你的投资选项,无论是平衡型还是保守型。
然而,由于养老金阶段的资金收益是免税的,所以有一个可以转移的最高金额。这项措施是为了确保富有的退休者不会将太多钱免税停放在退休金中。
退休者可以转移的最高金额称为转移余额上限,目前为170万澳元。
你从账户型养老金中获得的收入将取决于你的资金规模及其投资收益。提供固定年数内保证收入的收入流被称为年金。延迟终身年金是一种在你指定的年龄开始并支付保证收入直到你去世的年金。
许多退休金基金正在考虑提供某种年金产品,但你也可以在退休金之外购买。对于那些担心退休金不够用且不想依靠养老金(目前单身人士每两周的最高养老金为987.60澳元)的人来说,这些产品具有吸引力。
混合收入流和一次性提取
你也可以在退休后采取混合方式,即部分一次性提取,部分作为养老金提取。
退休后,你只需向你的基金指定你将提取多少一次性金额以及将多少转移到养老金账户。
我可以同时领取养老金和退休金吗?
如果你符合某些资产和收入资格标准,你在退休时仍然可以领取部分养老金。事实上,许多退休者依赖政府养老金的一部分来补充他们的退休金。
这当然取决于你的资产和收入(包括退休金)的多少。如果你拥有的资产过多,将没有资格领取任何政府养老金。政府会进行所谓的“资产测试”和“收入测试”来确定一个人或夫妻是否有资格领取全额、部分或没有养老金。
单身人士每两周的收入可以高达190澳元,仍然可以领取全额养老金。一旦单身人士每两周的收入超过190澳元,政府的养老金将减少,每超过190澳元的收入减少50澳分。
在资产测试方面,对于拥有住房的单身人士,如果其资产价值超过280,000澳元,养老金将开始减少;对于没有住房并租房的人,这一数额为504,500澳元。
请记住,即使你在退休时拥有的资产过多,无法领取养老金,但随着你提取退休金(被视为资产),你的余额减少,你很可能会变得有资格领取养老金。
退休后退休金如何征税?
一旦你符合解锁条件,任何一次性提取的金额都是免税的。作为养老金收入流分期发放的钱——最高到170万澳元的转移余额上限——也是免税的。
我仍然可以在退休后向退休金账户缴款吗?
是的,你可以。自2022年7月1日起,67岁到74岁的人可以在不需要工作的情况下自愿向退休金账户缴款(税前或税后)。这意味着如果你在退休期间收到遗产或其他意外之财,你仍然可以将这笔钱存入你的退休金账户(只要它符合其他相关的资格要求)。
资产测试包括家庭住房吗?
目前,用于确定是否有资格领取养老金的资产测试不包括家庭住房。许多澳大利亚首都城市的房屋价值数百万澳元,但几十年前购买时价格要低得多。如果将房屋纳入资产测试,许多人将突然失去资格。然而,对于“租房者”和“房主”,养老金支付有两个级别,这允许租房者比已拥有住房的人获得稍多的养老金。
去世后退休金会发生什么?
当你去世时,你的退休金将支付给你的“指定受益人”,通常是配偶、受抚养人或家庭成员。你可以通过你的退休金基金选择你的指定受益人,如果你未能这样做,基金将根据相关法律决定谁来接收。这是因为你的退休金在你去世时不被视为你遗产的一部分,而是由信托持有。你的指定可以是有约束力的——直接指示谁是你的指定受益人——或者是无约束力的,这意味着你选择了一个受益人偏好,但基金在决定最终受益人时也可以考虑法律。